| О газете Контактная информация Реклама на сайте | |
| Советский Эксперт on-line | |
 |
|
|
||||
|
Последние новости: На Бережанщини «тендерный» скандал Правила пользования электрическими приборами Операция «Ы" - 2, Или Высший пилотаж обмана Тернополянка стала чемпионкой мира по пауэр-лифтинга Украинское кино для украинского Внимание! Монилиоз. Время кропить косточковые деревья от монилиозу раствором бордоской жидкости Тонны хлеба выбросили на свалку |
Потребительские кредиты: как не попасться «на крючок»Категория: Экономика, 19.08.2008«Зачем консервировать свои желания?» - Именно с таким призывом каждый день обращаются к нам с экранов телевизоров и предлагают получить желаемое в беспроцентный кредит. Нули красуются едва ли не на каждом супермаркете бытовой и компьютерной техники. «Ничего себе - все людям» - банки убеждают нас в том, что за копейки переплаты готовы отдать нам товары в кредит. Но что же в действительности от нас скрывают под цифрой «0»? Оказывается, отнюдь не понятие нуля - «ничто». Кроме процентных ставок кредитов, потребителям приходится платить различные комиссионные: за оформление договора, за консультацию, расчетно-кассовое обслуживание, страхование, за услуги нотариуса и т.д. В зависимости от банка и вида кредита, этот набор может меняться. Бывает, что некий коммерческий банк декларирует 20-процентную ставку на потребкредиты, но после уплаты всех комиссионных она может достигать и сорока процентов. Распространены также случаи, когда коммерческие банки заключают с магазинами соглашения, согласно которым проценты заложены уже в цене товара, в то время как покупателям обещают беспроцентные кредиты. Таким образом, помимо известных всем процентных ставок, заемщик переплачивает дополнительных 20-70% от суммы кредита. Чтобы получить кредит, от вас обычно требуют минимальный пакет документов, в который входит паспорт, идентификационный код и справка с места работы с указанием размера полугодовой зарплаты. Однако есть банки, которые выдают потребительские кредиты только под поручительство третьего лица. Другие же требуют от своих клиентов прописку в городе, где находится отделение банка. В некоторых случаях кредит может выдаваться даже без справки о доходах. Но за простотой оформления документов прячутся многочисленные приемы, которые банки используют, чтобы обойти интересы клиента. Начнем с того, что по закону банк просто не имеет права выдавать займы совсем без процентов, то есть, по сути, заниматься благотворительной деятельностью. Поэтому часто «нулевой» считается ставка соответственно 1%, 0,1%, 0,01% в месяц. А это уже 12%, 1,2% и 0,12% в год соответственно. Самая популярная схема сокрытия реальной процентной ставки заключается в использовании различных комиссий. Довольно часто разовые комиссии превышают годовую ставку в 10 раз и более. Например, годовая ставка в гривнах составляет 0,01%, а разовая комиссия за выдачу кредита - 2%. В некоторых банках, даже при достаточно высокой летней ставке (20-30%), клиента заставляют заплатить комиссию в размере 10-20%. Кроме того, не забывают банки заработать и на других «обязательных комиссиях. Например, практически все банки снимают комиссию за перечисление денег на счет магазина или клиента. Это стоит от 0,1% до 1% от суммы кредита. Кроме этого, снимается комиссия за снятие денег с текущего счета (скажем, если вы берете кредит Готекой или оформляете кредитную карту. Такая услуга банка обойдется в 0,5-3%. Также банки устанавливают одноразовую комиссию «обслуживание кредита», «за проверку информации, предоставленную клиентом». Однако, согласно постановлению Нацбанка Украины, снимать средства за обслуживание кредита банки не имеют права. Несмотря на это, каждый месяц половина существующих в Украине банков насчитывает от 0,1% до 3% от суммы кредита. Хотелось бы отметить, что в отличие от годовых процентов, которые насчитываются на остаток задолженности, ежемесячная комиссия начисляется на всю сумму кредита, поднимая реальную процентную ставку до 40-70% в год. Еще один прием, который используют многие банки, это комиссия за кредит Кроме того, что банки снимают завышенные комиссии, они заставляют своих клиентов платить по ним проценты, поскольку сумму комиссии они добавляют к сумме кредита; таким образом, проценты начисляются уже на совокупную цифру . По сути, клиент платит за пользование деньгами, которые в действительности в кредит не брал. Большинство консультантов не предупреждают о таких махинациях с комиссиями, уверяя, что при оформлении кредита ничего платить не нужно. Заработать на доверии клиента дополнительных 1-2% банкам удается за счет использования аннуитетного графика погашения кредита (ежемесячные общие платежи осуществляются равными частями на протяжении всего срока действия кредитного договора) как обязательного. К тому же, банки не упускают случаю перестраховаться от рисков невозврата кредита за счет самого заемщика - с помощью обязательного страхования предмета залога (для техники) или страхование финансовых рисков. В среднем, это обходится клиенту в 1-2% от суммы кредита. Проанализировав выше изложенные факты, видим, что «нулем» при оформлении потребительских кредитов, даже и не пахнет. Однако «нуль-процентный» кредит все же возможен. Но только в тех случаях, когда это: временная акция, то есть, например, только с 15 декабря по 15 января (как правило, нужно сбыть остатки товара); акция под конкретный товар или под конкретного партнера, т.е. под действительно 0% продают только, например, чайники или стиральные машины конкретной компании, а во время рекламной компании этот момент «замалчивается»; жесткое ограничение суммы - обычно не выше 2 500-5 000 грн. Банки обязаны предоставлять потребителям полную информацию об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита - есть соответствующее постановление Национального банка Украины. Всю информацию о том, сколько, за что и когда придется заплатить, потребитель должен получить еще до подписания кредитного договора, чтобы мог реально оценить свою платежеспособность. Однако часто покупатели настолько «ослеплены» обещаниями и утешены приобретением нового товара, что даже не читают договор, который подписывают. А работники банка могут прописать в этом договоре угодно. Даже такой пункт, как «в случае возникновения конфликтной ситуации, банк ответственности не несет» или «банк имеет право изменять процентную ставку кредитования при наступлении неблагоприятной экономической ситуации». Хотя законы также запрещают банкам изменять процентную ставку после заключения кредитного договора. Однако если такое условие указано в договоре, который подписан двумя сторонами, то тут уже трудно доказать обратное. Чем и пользуются теперь банки, которые подняли процентные ставки на действующие кредитные договоры в национальной валюте в 1,5-2 раза. Эксперты уверены, что процентные ставки по кредитам, которые предоставляют украинские банки для физических и юридических лиц, снизятся не раньше середины 2009 года. Надежда Горошны ир, который подписывают. А работники банка могут прописать в этом договоре угодно. Даже такой пункт, как «в случае возникновения конфликтной ситуации, банк ответственности не несет» или «банк имеет право изменять процентную ставку кредитования при наступлении неблагоприятной экономической ситуации». Хотя законы также запрещают банкам изменять процентную ставку после заключения кредитного договора. Однако если такое условие указано в договоре, который подписан двумя сторонами, то тут уже трудно доказать обратное. Чем и пользуются теперь банки, которые подняли процентные ставки на действующие кредитные договоры в национальной валюте в 1,5-2 раза. Эксперты уверены, что процентные ставки по кредитам, которые предоставляют украинские банки для физических и юридических лиц, снизятся не раньше середины 2009 года. Надежда Горошны Читайте также:
|
Главное на сегодня
 В Тернопольской ОГА - кадровые изменения Председатель ОГА Михаил Цимбалюк назначил Чурилов Татьяну Ивановну на должность заместителя начальника главного финансового управления - начальника бюджетного управления главного финансового управления облгосадминистр Связаться с нами: |
||||
|
|
|
| © 2009—2024 Советский Эксперт | Культура | Экономика | Здоровье | Спорт | Политика | Криминал | Общество |